2023. gada 28.\u00a0j\u016bnij\u0101 Eiropas Komisija public\u0113ja ties\u012bbu aktu priek\u0161likumu paketi, kuras m\u0113r\u0137is ir p\u0101rveidot maks\u0101jumu pakalpojumu regul\u0113jumu Eiropas Savien\u012bb\u0101. Priek\u0161likumu pakete sast\u0101v no:<\/p>\n
K\u0101 2023.\u00a0gada 28.\u00a0j\u016bnija run\u0101[1]<\/a> nor\u0101d\u012bja Eiropas Komisijas priek\u0161s\u0113d\u0113t\u0101jas izpildvietnieks V.Dombrovskis, priek\u0161likumi neparedz lielas p\u0101rmai\u0146as, un tie b\u016btu j\u0101uzskata par t\u0101diem, kas veicina ES maks\u0101jumu sist\u0113mas att\u012bst\u012bbu, nevis revol\u016bciju. Tom\u0113r, ir vair\u0101ki uzlabojumi un izaicin\u0101jumi, kas tirgus dal\u012bbniekiem b\u016btu j\u0101zina savlaic\u012bgi, lai sagatavotos, pirms tie st\u0101jas sp\u0113k\u0101.<\/p>\n Eiropas Komisija (Komisijas) pag\u0101ju\u0161aj\u0101 gad\u0101 veica otr\u0101s Maks\u0101jumu pakalpojumu direkt\u012bvas[2]<\/a> (PSD2) nov\u0113rt\u0113jumu[3]<\/a>. Nov\u0113rt\u0113jum\u0101 secin\u0101ts, ka PSD2 ir bijusi da\u017e\u0101da pan\u0101kumu pak\u0101pe. Tiek pausts viedoklis, ka direkt\u012bvas pan\u0101kumi ir stingr\u0101s klientu autentifik\u0101cijas (SCA; angl. Secure Customer Authentication<\/em>) ievie\u0161ana, k\u0101 ar\u012b efektivit\u0101tes, caurskat\u0101m\u012bbas un maks\u0101jumu instrumentu izv\u0113les palielin\u0101\u0161ana maks\u0101jumu pakalpojumu lietot\u0101jiem. Nov\u0113rt\u0113jum\u0101 tom\u0113r ar\u012b konstat\u0113ts, ka PSD2 nesp\u0113ja pan\u0101kt vienl\u012bdz\u012bgus konkurences apst\u0101k\u013cus bank\u0101m un nebanku maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jiem, un joproj\u0101m ir probl\u0113mas saist\u012bb\u0101 ar t.s. \u201cOpen Banking<\/em>\u201d jeb banku atv\u0113rto sadarb\u012bbas platformu datu piek\u013cuves saskarn\u0113m.<\/p>\n Sp\u0113k\u0101 eso\u0161ais tiesiskais regul\u0113jums, kas piem\u0113rojams maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m un elektronisk\u0101s naudas iest\u0101d\u0113m un kuras ir nostiprin\u0101tas PSD2 un otraj\u0101 Elektronisk\u0101s naudas iest\u0101\u017eu direkt\u012bv\u0101[4]<\/a> (EMD2), tiks apvienotas vien\u0101 noteikumu kopum\u0101, ko veidos jaun\u0101 PSD3 un PSR. Priek\u0161likums paredz atcelt PSD2, lai k\u013c\u016btu par PSD3, un tiks izveidota maks\u0101jumu pakalpojumu regula (PSR), kurai b\u016btu tie\u0161a ietekme uz dal\u012bbvalst\u012bm, lai nov\u0113rstu pa\u0161reiz\u0113j\u0101s at\u0161\u0137ir\u012bbas pras\u012bbu \u012bsteno\u0161an\u0101 \u00a0un izpild\u0113. PSD3 ietvers noteikumus par maks\u0101jumu iest\u0101\u017eu darb\u012bbas licenc\u0113\u0161anu un uzraudz\u012bbu, tostarp ar\u012b elektronisk\u0101s naudas iest\u0101d\u0113m. PSR b\u016bs ietvertas maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m (taj\u0101 skait\u0101 elektronisk\u0101s naudas iest\u0101d\u0113m) piem\u0113rojam\u0101s r\u012bc\u012bbas pras\u012bbas, caursp\u012bd\u012bguma un inform\u0101cijas snieg\u0161anas pras\u012bbas, k\u0101 ar\u012b noteikumi par maks\u0101jumu un elektronisk\u0101s naudas pakalpojumu lietot\u0101ju ties\u012bb\u0101m un pien\u0101kumiem. Turkl\u0101t, pras\u012bbas par stingro klientu autentifik\u0101ciju (SCA) turpm\u0101k b\u016bs ar\u012b ietvertas PSR. Lai vis\u0101 Eiropas Savien\u012bb\u0101 pan\u0101ktu vienotu un saska\u0146otu maks\u0101jumu pakalpojumu tiesisk\u0101 regul\u0113juma piem\u0113ro\u0161anu, noteikumi par piem\u0113ro\u0161anas jomu un iz\u0146\u0113mumiem tiks p\u0101rvietoti no direkt\u012bvas uz jauno PSR regulu.<\/p>\n Elektronisk\u0101s naudas iest\u0101des k\u013c\u016bs par maks\u0101jumu iest\u0101\u017eu apak\u0161kategoriju. Turkl\u0101t Komisija ir ierosin\u0101jusi jaunu elektronisk\u0101s naudas pakalpojumu defin\u012bciju, kas aptver elektronisk\u0101s naudas emit\u0113\u0161anu, maks\u0101jumu kontu uztur\u0113\u0161anu, kuros glab\u0101 elektronisk\u0101s naudas vien\u012bbas, un elektronisk\u0101s naudas p\u0101rskait\u012bjumus.<\/p>\n Jauna maks\u0101juma instrumenta defin\u012bcija tiek ietverta gan PSD3, gan PSR, un attieksies uz visiem individualiz\u0113tiem instrumentiem (nevis, personaliz\u0113tiem k\u0101 paredz \u0161obr\u012bd PSD2). T\u0101d\u0113j\u0101di tiks preciz\u0113ts, ka ar\u012b piln\u012bb\u0101 nepersonaliz\u0113ti instrumenti (piem\u0113ram, priek\u0161apmaksas kartes bez klienta v\u0101rda uz tiem) skaidri atbild\u012bs maks\u0101juma instrumenta defin\u012bcijai.<\/p>\n Komisija groz\u012bjusi ar\u012b maks\u0101jumu konta defin\u012bciju, preciz\u0113jot, ka noteico\u0161ais krit\u0113rijs konta klasific\u0113\u0161anai par maks\u0101jumu kontu cita starp\u0101 b\u016bs klienta sp\u0113ja veikt maks\u0101jumu dar\u012bjumus ar tre\u0161aj\u0101m person\u0101m. T\u0101d\u0113j\u0101di, Komisija ir uzsv\u0113rusi, ka strukt\u016br\u0101m, kur\u0101m ir nepiecie\u0161ams cits starpnieka konts, lai izpild\u012btu maks\u0101jumu oper\u0101cijas adres\u0113tas vai sa\u0146emamas no tre\u0161aj\u0101m person\u0101m, nevajadz\u0113tu ietvert maks\u0101jumu konta defin\u012bcij\u0101.<\/p>\n Maks\u0101jumu instrumentu izlai\u0161ana un maks\u0101jumu pie\u0146em\u0161anas pakalpojumi, kas tika uzskait\u012bti kop\u0101 PSD2, tagad ir atsevi\u0161\u0137i uzskait\u012bti ierosin\u0101taj\u0101s PSR un PSD3.<\/p>\n FIDA regula paredz noteikt skaidru ties\u012bbu un pien\u0101kumu apjomu attiec\u012bb\u0101 uz pla\u0161\u0101ku klientu finan\u0161u datu izmanto\u0161anu un koplieto\u0161anas p\u0101rvald\u012bbu finan\u0161u sektor\u0101 (t.sk. ar\u012b \u0101rpus maks\u0101jumiem), un padar\u012bt atv\u0113rt\u0101ku un viegl\u0101ku piek\u013cuvi klientiem uz datiem balst\u012btajiem finan\u0161u pakalpojumiem un produktiem (angl. data-driven financial services<\/em>). Priek\u0161likums ir izstr\u0101d\u0101ts ar m\u0113r\u0137i veicin\u0101t vair\u0101k inov\u0101ciju finan\u0161u produktos un pakalpojumos un stimul\u0113t konkurenci finan\u0161u nozar\u0113. Komisija pl\u0101no uzlabot piek\u013cuvi kvalitat\u012bv\u0101kiem finan\u0161u pakalpojumiem, pied\u0101v\u0101jot personaliz\u0113tus un vair\u0101k uz lietot\u0101ju orient\u0113tus pakalpojumus, k\u0101 ar\u012b uzlabot to cenu un kvalit\u0101ti. Komisija cer, ka iepriek\u0161 apgr\u016btino\u0161ie procesi k\u013c\u016bs \u0113rt\u0101ki un l\u0113t\u0101ki. Piem\u0113ram, ja kred\u012btsp\u0113jas dati b\u016btu pieejam\u0101ki, klienti var\u0113tu piek\u013c\u016bt pla\u0161\u0101kam un konkur\u0113tsp\u0113j\u012bg\u0101kam finan\u0161u pakalpojumu un produktu kl\u0101stam.<\/p>\n Turpm\u0101k piev\u0113rs\u012bsimies vair\u0101kiem svar\u012bg\u0101kiem izmai\u0146u aspektiem, ko ievie\u0161 priek\u0161likumu pakete.<\/p>\n Piem\u0113ro\u0161anas iz\u0146\u0113mumi<\/strong><\/p>\n Viens no vispla\u0161\u0101k izmantotajiem iz\u0146\u0113mumiem atbilsto\u0161i PSD2 ir t\u0101 sauktais ierobe\u017eot\u0101 t\u012bkla iz\u0146\u0113mums[5]<\/a>. To paredz\u0113ts detaliz\u0113t\u0101k skaidrot ar Eiropas Banku iest\u0101des regulat\u012bviem tehniskiem standartiem (t.s. RTS). Pa\u0161laik viena \u0161\u012b iz\u0146\u0113muma da\u013ca attiecas uz atsevi\u0161\u0137iem maks\u0101\u0161anas l\u012bdzek\u013ciem, kas \u013cauj to tur\u0113t\u0101jam ieg\u0101d\u0101ties preces vai pakalpojumus tikai izdev\u0113ja telp\u0101s vai ierobe\u017eot\u0101 pakalpojumu sniedz\u0113ju t\u012bkl\u0101. PSR sa\u0161aurina \u0161o iz\u0146\u0113muma da\u013cu, preciz\u0113jot, ka \u201ctelpas\u201d noz\u012bm\u0113 emitenta fizisk\u0101s telpas un neietver tie\u0161saistes veikala vidi, bet \u201cierobe\u017eot\u0101 t\u012bkl\u0101\u201d noz\u012bm\u0113 \u201cvien\u0101 ierobe\u017eot\u0101 t\u012bkl\u0101\u201d.<\/p>\n Nedaudz groz\u012bts ar\u012b komerca\u0123enta iz\u0146\u0113muma[6]<\/a> apjoms. Proti, komerca\u0123enta iz\u0146\u0113muma j\u0113dziens tiks s\u012bk\u0101k preciz\u0113ts, atsaucoties uz Direkt\u012bvu 86\/653\/EEK[7]<\/a>. \u0160\u012b direkt\u012bva ir transpon\u0113ta Latvij\u0101 ar Komerclikumu, kas VI sada\u013c\u0101 paredz skaidr\u0101ku izpratni par komerca\u0123enta statusu. Biznesa vien\u012bb\u0101m, kas pa\u013caujas uz \u0161o iz\u0146\u0113mumu, b\u016bs j\u0101nosl\u0113dz komerca\u0123enta l\u012bgums, paredzot re\u0101las ties\u012bbas apspriest, sagatavot vai ar\u012b nosl\u0113gtu dar\u012bjumu, kur\u0161 vi\u0146am uztic\u0113ts. Tom\u0113r j\u0101piebilst, ka l\u012bdzv\u0113rt\u012bgi \u0161\u012b br\u012b\u017ea interpret\u0101cijai tiks skaidri noteiks, ka \u0161is iz\u0146\u0113mums neattieksies uz e-komercijas platform\u0101m, kas darbojas k\u0101 komerca\u0123enti vienlaic\u012bi gan pirc\u0113ju, gan p\u0101rdev\u0113ju v\u0101rd\u0101.<\/p>\n Paturot pr\u0101t\u0101 straujo tehnolo\u0123iju att\u012bst\u012bbu, Komisija ir preciz\u0113jusi tehnisko pakalpojumu nodro\u0161in\u0101t\u0101ju[8]<\/a> iz\u0146\u0113mumu. Proti, t\u0101di elektroniskie maki, k\u0101 piem\u0113ram GooglePay un ApplePay, kas ietver jau izsniegta maks\u0101\u0161anas instrumenta (piem\u0113ram, kred\u012btkartes) izmanto\u0161anu, netiks uzskat\u012bti par maks\u0101\u0161anas l\u012bdzekli, bet gan par maks\u0101jumu lietojumprogrammu, faktiski atst\u0101jot to operatorus \u0101rpus ar \u0161iem aktiem regul\u0113t\u0101s darb\u012bbas jomas.<\/p>\n Skaidras naudas iz\u0146em\u0161anas pakalpojums bez licences sa\u0146em\u0161anas<\/strong><\/p>\n PSR paredz ievest jaunievedumu mazumtirdzniec\u012bbas veikaliem. T\u0101diem veikaliem, kas pied\u0101v\u0101 skaidras naudas iz\u0146em\u0161anu bez pirkuma, neb\u016bs vajadz\u012bga licence vai at\u013cauja, ja skaidras naudas iz\u0146em\u0161ana notiks tikai to telp\u0101s un nep\u0101rsniegs 50 eiro apjomu.<\/p>\n Darb\u012bbas izbeig\u0161anas pl\u0101ns<\/strong><\/p>\n Neraugoties uz to, ka da\u017eas dal\u012bbvalstis ir jau iepriek\u0161 pras\u012bju\u0161as maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m izstr\u0101d\u0101t darb\u012bbas izbeig\u0161anas pl\u0101nu k\u0101 da\u013cu no licences pieteikuma, PSD3 tagad piepras\u012bs, lai visiem pieteikuma licences sa\u0146em\u0161anai iesniedz\u0113jiem pieteikuma paket\u0113 b\u016btu ar\u012b darb\u012bbas izbeig\u0161anas pl\u0101ns. \u0160im dokumentam b\u016btu j\u0101izkl\u0101sta scen\u0101rijs maks\u0101jumu iest\u0101des neveiksmes gad\u012bjum\u0101 (tostarp parast\u0101s uz\u0146\u0113m\u0113jdarb\u012bbas nep\u0101rtraukt\u012bba un atjauno\u0161ana) un vajadz\u0113tu b\u016bt piem\u0113rotam, lai veiktu darb\u012bbas p\u0101rtrauk\u0161anu saska\u0146\u0101 ar piem\u0113rojamiem valsts ties\u012bbu aktiem.<\/p>\n Klientu l\u012bdzek\u013cu aizsardz\u012bbas pras\u012bbas[9]<\/a><\/strong><\/p>\n Maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m b\u016bs j\u0101izvair\u0101s no koncentr\u0101cijas riska, sarg\u0101jot klientu l\u012bdzek\u013cus vair\u0101k nek\u0101 vien\u0101 kred\u012btiest\u0101d\u0113 vai alternat\u012bvi, turot tos centr\u0101laj\u0101 bank\u0101. Ja nebanku maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jam ir j\u0101uztur vair\u0101ki bankas konti da\u017e\u0101d\u0101s bank\u0101s, tas var iev\u0113rojami palielin\u0101t to izmaksas un rad\u012bt papildus operacion\u0101l\u0101s darb\u012bbas slogus.<\/p>\n S\u0101kotn\u0113jais kapit\u0101ls un pa\u0161u kapit\u0101ls<\/strong><\/p>\n Iz\u0146emot maks\u0101jumu ierosin\u0101\u0161anas pakalpojumu sniedz\u0113jiem (MIPS vai PISP; angl. payment initiation service provider<\/em>), s\u0101kotn\u0113j\u0101 kapit\u0101la pras\u012bbas kopum\u0101 paredz\u0113ts palielin\u0101t, lai atspogu\u013cotu infl\u0101cijas izmai\u0146as kop\u0161 PSD2 pie\u0146em\u0161anas. Uzraugiem b\u016bs ar\u012b ties\u012bbas palielin\u0101t pa\u0161u kapit\u0101la pras\u012bbas maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m, kas nesniedz elektronisk\u0101s naudas pakalpojumus, par l\u012bdz pat 20%.<\/p>\n Ietekme uz eso\u0161aj\u0101m maks\u0101jumu un elektronisk\u0101s naudas iest\u0101d\u0113m<\/strong><\/p>\n Eso\u0161\u0101s maks\u0101jumu un elektronisk\u0101s naudas iest\u0101des, kas darbojas saska\u0146\u0101 ar PSD2 vai EMD2 ietvaru, var\u0113s turpin\u0101t darboties, pamatojoties uz to eso\u0161aj\u0101m licenc\u0113m, v\u0113l 24 m\u0113ne\u0161us p\u0113c PSD3 st\u0101\u0161an\u0101s sp\u0113k\u0101. Pa to laiku vi\u0146iem b\u016bs j\u0101iesniedz vajadz\u012bg\u0101 inform\u0101cija un dokumenti saviem uzraugiem valst\u012b, kas nepiecie\u0161ami, lai pier\u0101d\u012btu atbilst\u012bbu jaunaj\u0101m licenc\u0113\u0161anas pras\u012bb\u0101m un ieg\u016btu jaunu licenci saska\u0146\u0101 ar PSD3 regul\u0113jumu. Alternat\u012bvi, uzraugiem b\u016bs iesp\u0113ja autom\u0101tiski pie\u0161\u0137irt licenci eso\u0161aj\u0101m iest\u0101d\u0113m, ja t\u0101m jau ir pietiekami pier\u0101d\u012bjumi, kas pier\u0101da, ka iest\u0101des atbilst jaunaj\u0101m pras\u012bb\u0101m.<\/p>\n Bankom\u0101tu t\u012bklu operatoru re\u0123istr\u0101cijas re\u017e\u012bms<\/strong><\/p>\n Saska\u0146\u0101 ar pa\u0161reiz\u0113jo re\u017e\u012bmu bankom\u0101tu (ATM) t\u012bklu ievies\u0113jiem, kas neapkalpo maks\u0101jumu kontus, nav nepiecie\u0161ama licence. Saska\u0146\u0101 ar ierosin\u0101to PSD3 vi\u0146iem joproj\u0101m neb\u016bs j\u0101sa\u0146em licence, bet pirms darb\u012bbas uzs\u0101k\u0161anas vi\u0146iem b\u016bs j\u0101re\u0123istr\u0113jas pie uzrauga sav\u0101 valst\u012b.<\/p>\n Maks\u0101jumu ierosin\u0101\u0161anas pakalpojumu sniedz\u0113ji un kontu inform\u0101cijas pakalpojumu sniedz\u0113ji<\/strong><\/p>\n \u0145emot v\u0113r\u0101 to, ka MIPS un kontu inform\u0101cijas pakalpojumu sniedz\u0113ji (KIPS vai AISP; angl. account information service provider<\/em>) jau iepriek\u0161 ir sask\u0101ru\u0161ies ar gr\u016bt\u012bb\u0101m ieg\u016bt PSD2 paredz\u0113to profesion\u0101l\u0101s darb\u012bbas civiltiesisk\u0101s atbild\u012bbas apdro\u0161in\u0101\u0161anu, pied\u0101v\u0101tais PSD3 regul\u0113jums paredz iesp\u0113ju profesion\u0101l\u0101s darb\u012bbas civiltiesisk\u0101s atbild\u012bbas apdro\u0161in\u0101\u0161anas viet\u0101 izveidot 50\u00a0000 eiro s\u0101kotn\u0113jo kapit\u0101lu.<\/p>\n Konta inform\u0101cijas pakalpojuma defin\u012bcija ir groz\u012bta, lai preciz\u0113tu, ka uz\u0146\u0113mums, kas v\u0101c maks\u0101jumu konta inform\u0101ciju, izmantojot tehnisko pakalpojumu sniedz\u0113ju, ietilpst darb\u012bbas jom\u0101, ja tas apkopo inform\u0101ciju k\u0101 da\u013cu no tie\u0161saistes pakalpojuma. Tas noz\u012bm\u0113, ka da\u017ei uz\u0146\u0113mumi, kas v\u0101c un apkopo inform\u0101ciju par maks\u0101jumu kontiem, attieksies uz regul\u0113juma darb\u012bbas jomu pat tad, ja tie pa\u013caujas uz citu personu, lai piek\u013c\u016btu inform\u0101cijai.<\/p>\n Maks\u0101juma ierosin\u0101\u0161anas pakalpojumu defin\u012bcija ir groz\u012bta, iek\u013caujot maks\u0101juma uzdevuma snieg\u0161anu ne tikai p\u0113c maks\u0101t\u0101ja, bet ar\u012b sa\u0146\u0113m\u0113ja piepras\u012bjuma attiec\u012bb\u0101 uz maks\u0101jumu kontu, kas atrodas pie cita maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ja. Tas noz\u012bm\u0113, ka tehnisko pakalpojumu sniedz\u0113jus, kuri pa\u0161laik apgalvo, ka tie nav maks\u0101jumu ierosin\u0101\u0161anas pakalpojumu sniedz\u0113ji, jo tie nav tie\u0161\u0101 veid\u0101 starpnieki starp maks\u0101t\u0101ju un t\u0101 kontu apkalpojo\u0161o maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ju (piem\u0113ram, maks\u0101t\u0101ja banku), var\u0113tu tikt iek\u013cauti licenc\u0113\u0161anas pras\u012bbu darb\u012bbas jom\u0101, iev\u0113rojot ar\u012b citas pras\u012bbas saska\u0146\u0101 ar PSD3 un PSR, ja t\u0101s r\u012bkojas p\u0113c maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ja piepras\u012bjuma.<\/p>\n Klientu ties\u012bbas un caurskat\u0101m\u012bba<\/strong><\/p>\n Ierosin\u0101taj\u0101 PSR ir ietverti vair\u0101ki noteikumi par klientu ties\u012bb\u0101m, caurskat\u0101m\u012bbas pras\u012bb\u0101m, k\u0101 ar\u012b s\u012bki izstr\u0101d\u0101ti noteikumi par standartl\u012bgumu pras\u012bb\u0101m maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m, kuru m\u0113r\u0137is ir nodro\u0161in\u0101t turpm\u0101ku saska\u0146ot\u012bbu un lab\u0101ku \u0161o noteikumu piem\u0113ro\u0161anu vis\u0101 Eiropas Savien\u012bb\u0101.<\/p>\n Kr\u0101p\u0161ana, uzdodoties par citu personu<\/strong><\/p>\n Kop\u0161 PSD2 ievie\u0161anas ir par\u0101d\u012bju\u0161ies jauni kr\u0101p\u0161anas veidi, kurus PSD2 nav paredz\u0113jis. T\u0101p\u0113c PSD3 pl\u0101no risin\u0101t jaunos kr\u0101p\u0161anas veidus, piem\u0113ram, uzdo\u0161anos par citu personu, kuru nov\u0113r\u0161anai stingr\u0101 klientu autentifik\u0101cija l\u012bdz \u0161im nav sp\u0113jusi tikt gal\u0101.<\/p>\n PSR ievie\u0161 jaunu pras\u012bbu maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jam atmaks\u0101t pat\u0113r\u0113t\u0101jam naudu, ja ar pat\u0113r\u0113t\u0101ju ir manipul\u0113jusi tre\u0161\u0101 persona, uzdodoties par maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ja darbinieku, un \u0161\u012bs manipul\u0101cijas rezult\u0101t\u0101 v\u0113l\u0101k tika veikti kr\u0101pnieciski autoriz\u0113ti maks\u0101jumu dar\u012bjumi, ar nosac\u012bjumu, ka pat\u0113r\u0113t\u0101js par \u0161\u0101du kr\u0101p\u0161anu ir zi\u0146ojis policijai un pazi\u0146ojis bez kav\u0113\u0161an\u0101s savam maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jam. Zaud\u0113jumu atl\u012bdz\u012bbas pien\u0101kums neb\u016bs piem\u0113rojams, ja pat\u0113r\u0113t\u0101js b\u016bs pats r\u012bkojies kr\u0101pnieciski vai pie\u013c\u0101vis rupju neuzman\u012bbu. Tom\u0113r attiec\u012bgajam maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jam b\u016bs pien\u0101kums pier\u0101d\u012bt kr\u0101p\u0161anu vai rupju neuzman\u012bbu, kas, visticam\u0101k, vairum\u0101 gad\u012bjumu b\u016bs sare\u017e\u0123\u012bti.<\/p>\n Klientu br\u012bdin\u0101\u0161ana un person\u0101la apm\u0101c\u012bba<\/strong><\/p>\n PSR pieprasa, lai maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ji, izmantojot visus piem\u0113rotos l\u012bdzek\u013cus un pla\u0161sazi\u0146as l\u012bdzek\u013cus, br\u012bdin\u0101tu savus klientus, kad par\u0101d\u0101s jauni maks\u0101jumu kr\u0101p\u0161anas veidi, sniegt vi\u0146iem skaidrus nor\u0101d\u012bjumus par to, k\u0101 identific\u0113t kr\u0101p\u0161anas m\u0113\u0123in\u0101jumus, un br\u012bdin\u0101t par nepiecie\u0161amajiem piesardz\u012bbas pas\u0101kumiem, lai izvair\u012btos no kr\u0101p\u0161anas. Maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jiem ir ar\u012b pien\u0101kums nodro\u0161in\u0101t darbiniekiem vismaz ikgad\u0113ju apm\u0101c\u012bbu par maks\u0101jumu kr\u0101p\u0161anas riskiem un tendenc\u0113m, k\u0101 ar\u012b nodro\u0161in\u0101t, lai darbinieki b\u016btu atbilsto\u0161i apm\u0101c\u012bti, lai mazin\u0101tu un p\u0101rvald\u012btu maks\u0101jumu kr\u0101p\u0161anas riskus.<\/p>\n Inform\u0101cija par izmaks\u0101m un maks\u0101m<\/strong><\/p>\n Attiec\u012bb\u0101 uz kred\u012bta p\u0101rvedumiem un naudas p\u0101rvedumiem no Eiropas Savien\u012bbas uz tre\u0161aj\u0101m valst\u012bm maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m b\u016bs j\u0101inform\u0113 klienti par paredzamaj\u0101m val\u016btas konvert\u0113\u0161anas izmaks\u0101m. Tiks ieviesta liel\u0101ka caurskat\u0101m\u012bba ar\u012b attiec\u012bb\u0101 uz bankom\u0101tu maks\u0101m, \u0146emot v\u0113r\u0101 to, ka saska\u0146\u0101 ar ierosin\u0101to PSR klientiem b\u016bs j\u0101sniedz inform\u0101cija par vis\u0101m piem\u0113rojamaj\u0101m maks\u0101m, ko noteiku\u0161i citi bankom\u0101tu operatori taj\u0101 pa\u0161\u0101 dal\u012bbvalst\u012b, lai vi\u0146i var\u0113tu iepriek\u0161 zin\u0101t kop\u0113jo maksu, kas tiks piem\u0113rota neatkar\u012bgi no izmantot\u0101 bankom\u0101ta.<\/p>\n Inform\u0101cija par maks\u0101jumu sa\u0146\u0113m\u0113jiem<\/strong><\/p>\n Ierosin\u0101tais PSR pras\u012bs maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m iek\u013caut maks\u0101jumu kontu izrakstos inform\u0101ciju, kas nepiecie\u0161ama, lai nep\u0101rprotami identific\u0113tu maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ju, piem\u0113ram, atsauci uz maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ja nosaukumu, \u0146emot v\u0113r\u0101, ka \u0161\u012b pien\u0101kuma neesam\u012bba saska\u0146\u0101 ar PSD2 ir rad\u012bjusi daudz neskaidr\u012bbu klientiem, kuri savos konta izrakstos bie\u017ei nevar\u0113ja identific\u0113t maks\u0101jumu sa\u0146\u0113m\u0113jus.<\/p>\n IBAN p\u0101rbaudes. Maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ja inform\u0101cijas p\u0101rbaude kred\u012bta p\u0101rvedumos<\/strong><\/p>\n Attiec\u012bb\u0101 uz kred\u012bta p\u0101rvedumiem PSR pl\u0101nots piepras\u012bt, lai maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ja maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113js p\u0113c maks\u0101t\u0101ja maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ja piepras\u012bjuma p\u0101rbaud\u012btu, vai unik\u0101lais identifikators (piem\u0113ram, IBAN) un maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ja v\u0101rds atbilst \u0161ai maks\u0101t\u0101ja sniegtajai inform\u0101cijai, un pazi\u0146o \u0161\u0101das p\u0101rbaudes rezult\u0101tu maks\u0101t\u0101ja maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jam. Ja attiec\u012bg\u0101 inform\u0101cija nesakr\u012bt, maks\u0101t\u0101ja maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jam ir j\u0101inform\u0113 maks\u0101t\u0101js par \u0161\u0101d\u0101m neatbilst\u012bb\u0101m pirms maks\u0101t\u0101js pabeidz maks\u0101juma uzdevumu un veic kred\u012bta p\u0101rvedumu. Tom\u0113r maks\u0101t\u0101js var izlemt, vai turpin\u0101t kred\u012bta p\u0101rvedumu, neskatoties uz konstat\u0113taj\u0101m neatbilst\u012bb\u0101m. Tas ir bezmaksas pakalpojums maks\u0101t\u0101jiem.<\/p>\n Ja maks\u0101t\u0101ja maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113js nepazi\u0146os maks\u0101t\u0101jam par konstat\u0113to neatbilst\u012bbu starp unik\u0101lo identifikatoru un maks\u0101t\u0101ja nor\u0101d\u012bto maks\u0101juma sa\u0146\u0113m\u0113ja v\u0101rdu saist\u012bb\u0101 ar autoriz\u0113tu kred\u012bta p\u0101rvedumu, maks\u0101t\u0101ja maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113js b\u016bs finansi\u0101li atbild\u012bgs pret maks\u0101t\u0101ju par jebk\u0101diem no t\u0101 izrieto\u0161ajiem zaud\u0113jumiem.<\/p>\n Standartl\u012bguma pras\u012bbas<\/strong><\/p>\n Standartl\u012bguma pras\u012bbas, kas maks\u0101jumu iest\u0101d\u0113m ir j\u0101iev\u0113ro, ir pl\u0101nots p\u0101rvietot no PSD2 un ietvert PSR. PSR tiks ietverti noteikumi, kas sniedz liel\u0101ku skaidr\u012bbu par standartl\u012bgumu saturu, klientu ties\u012bb\u0101m uz izbeig\u0161anu, br\u012bdin\u0101jumu termi\u0146iem utt.<\/p>\n Piek\u013cuve maks\u0101jumu sist\u0113m\u0101m<\/strong><\/p>\n PSR pl\u0101not papla\u0161in\u0101t nediskrimin\u0113jo\u0161as piek\u013cuves pras\u012bbas attiec\u012bb\u0101 uz maks\u0101jumu sist\u0113m\u0101m, ko dal\u012bbvalsts noteikusi saska\u0146\u0101 ar Nor\u0113\u0137inu gal\u012bguma direkt\u012bvu[10]<\/a>. Maks\u0101jumu sist\u0113mu operatoriem b\u016bs ticam\u0101k j\u0101p\u0101rskata savi piek\u013cuves noteikumi un proced\u016bras, \u0146emot v\u0113r\u0101 \u0161\u012bs izmai\u0146as. Nebanku maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ji var\u0113tu v\u0113l\u0113ties apsv\u0113rt, vai p\u0113c izmai\u0146u st\u0101\u0161an\u0101s sp\u0113k\u0101 pieteikties tie\u0161ai piek\u013cuvei \u0161\u0101d\u0101m sist\u0113m\u0101m.<\/p>\n Piek\u013cuve bankas kontiem<\/strong><\/p>\n PSR pl\u0101no stiprin\u0101t pa\u0161reiz\u0113j\u0101s PSD2 pras\u012bbas kred\u012btiest\u0101d\u0113m, lai nodro\u0161in\u0101tu nebanku maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ju piek\u013cuvi maks\u0101jumu kontiem. Proti, PSR paredz, ka kred\u012btiest\u0101de var atteikties atv\u0113rt vai vienpus\u0113ji sl\u0113gt maks\u0101jumu kontu maks\u0101jumu iest\u0101dei (taj\u0101 skait\u0101 elektronisk\u0101s naudas iest\u0101dei, kas jaunaj\u0101 re\u017e\u012bm\u0101 k\u013c\u016bst par maks\u0101jumu iest\u0101di) tikai noteikt\u0101s ierobe\u017eot\u0101s situ\u0101cij\u0101s. PSR ar\u012b papla\u0161ina priek\u0161roc\u012bbas, ko sniedz \u0161\u0101das piek\u013cuves ties\u012bbas, attiec\u012bb\u0101 ar\u012b uz person\u0101m, kas piesak\u0101s maks\u0101jumu iest\u0101des licencei, maks\u0101jumu iest\u0101\u017eu p\u0101rst\u0101vjiem un elektronisk\u0101s naudas izplat\u012bt\u0101jiem.<\/p>\n Banku atv\u0113rt\u0101 sadarb\u012bba jeb Open Banking<\/strong><\/p>\n Kontu apkalpojo\u0161ajiem maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jiem (piem\u0113ram, bank\u0101m) b\u016bs maks\u0101jumu ierosin\u0101\u0161anas un kontu inform\u0101cijas pakalpojumu sniedz\u0113jiem j\u0101pied\u0101v\u0101 \u012bpa\u0161a saskarne banku datu piek\u013cuvei, un tiem b\u016bs j\u0101public\u0113 sav\u0101 t\u012bmek\u013ca vietn\u0113 ceturk\u0161\u0146a statistika par \u012bpa\u0161\u0101s saskarnes pieejam\u012bbu un veiktsp\u0113ju. Lai nodro\u0161in\u0101tu banku atv\u0113rt\u0101s sadarb\u012bbas sist\u0113mas darb\u012bbu bankas saskar\u0146u trauc\u0113jumu gad\u012bjum\u0101, MIPS un KIPS var\u0113s izmantot alternat\u012bvus risin\u0101jumus un patur\u0113s ties\u012bbas pras\u012bt no bankas zaud\u0113jumu atl\u012bdz\u012bbu par nodar\u012btajiem zaud\u0113jumiem.<\/p>\n Bank\u0101m b\u016bs j\u0101nodro\u0161ina saviem klientiem izsniegto at\u013cauju vad\u012bbas panelis, lai past\u0101v\u012bgi un \u0113rt\u0101 veid\u0101 uzraudz\u012btu un p\u0101rvald\u012btu visas KIPS pie\u0161\u0137irt\u0101s at\u013caujas.<\/p>\n Stingr\u0101 klientu autentifik\u0101cija (SCA)<\/strong><\/p>\n PSR pl\u0101no preciz\u0113t, ka SCA ir j\u0101piem\u0113ro, i) ja maks\u0101t\u0101js piek\u013c\u016bst maks\u0101jumu konta inform\u0101cijai, pat ja maks\u0101t\u0101js nepiek\u013c\u016bst maks\u0101jumu kontam, un ii) ja ir sa\u0146emts pilnvarojums veikt tirgot\u0101ja (sa\u0146\u0113m\u0113ja) ierosin\u0101tus dar\u012bjumiem, izmantojot att\u0101lin\u0101to kan\u0101lu (piem\u0113ram, izmantojot lietotni vai t\u012bmek\u013ca saskarni), iesaistot maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ju.<\/p>\n Maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113jiem b\u016bs j\u0101ievie\u0161 dar\u012bjumu uzraudz\u012bbas meh\u0101nismi, lai nodro\u0161in\u0101tu SCA piem\u0113ro\u0161anu un uzlabotu kr\u0101pniecisku dar\u012bjumu nov\u0113r\u0161anu un atkl\u0101\u0161anu. Tehnisko pakalpojumu sniedz\u0113jiem, kas pa\u013caujoties uz likum\u0101 noteiktiem piem\u0113ro\u0161anas iz\u0146\u0113mumiem, p\u0101rbauda SCA elementus, b\u016bs j\u0101nosl\u0113dz \u0101rpakalpojumu l\u012bgums ar maks\u0101jumu pakalpojumu sniedz\u0113ju, lai var\u0113tu turpin\u0101t veikt \u0161\u0101das p\u0101rbaudes.<\/p>\n Uz\u0146\u0113mumiem b\u016bs j\u0101atbilst jaun\u0101m pieejam\u012bbas un iek\u013caujam\u012bbas pras\u012bb\u0101m saist\u012bb\u0101 ar SCA lieto\u0161anu, lai \u013cautu visiem klientiem, tostarp tiem, kuriem ir invalidit\u0101te, veikt SCA. T\u0101d\u0101 pa\u0161\u0101 veid\u0101 Komisija ir uzsv\u0113rusi, ka SCA nevar b\u016bt atkar\u012bga no viedt\u0101lru\u0146u ier\u012b\u010du lieto\u0161anas, jo tas var ar\u012b diskrimin\u0113t noteiktas klientu grupas.<\/p>\n Regulatoru pilnvaras un sankcijas<\/strong><\/p>\n PSR paredz papla\u0161in\u0101t regulatoru uzraudz\u012bbas pilnvaras un nosaka b\u016btiskas sankcijas par noteiktu pras\u012bbu p\u0101rk\u0101pumiem. \u0160\u012bs izmai\u0146as, visticam\u0101k, ietekm\u0113s valsts kompetento iest\u0101\u017eu regulat\u012bv\u0101s strat\u0113\u0123ijas un priorit\u0101tes un var palielin\u0101t piespiedu pas\u0101kumu iesp\u0113jam\u012bbu un ietekmi pret uz\u0146\u0113mumiem, kas p\u0101rk\u0101pj noteikumus. PSR pie\u0161\u0137ir pla\u0161as pilnvaras izmekl\u0113t iesp\u0113jamos p\u0101rk\u0101pumus, piem\u0113ram, izmekl\u0113t pakalpojumu sniedz\u0113jus, maks\u0101jumu sist\u0113mu operatorus un \u0101rpakalpojumu sniedz\u0113jus.<\/p>\n PSR nosaka papildus sankcijas par noteiktu pras\u012bbu p\u0101rk\u0101pumiem, piem\u0113ram, noteikumiem par piek\u013cuvi maks\u0101jumu kontam un kr\u0101p\u0161anas nov\u0113r\u0161anas pas\u0101kumu neiev\u0113ro\u0161anu, tostarp SCA nepiem\u0113ro\u0161anu. Regula paredz, ka maksim\u0101lais sods dal\u012bbvalst\u012bm j\u0101nosaka vismaz 10% apm\u0113r\u0101 no gada neto apgroz\u012bjuma juridisk\u0101m person\u0101m un 5\u00a0000\u00a0000 eiro fizisk\u0101m person\u0101m.<\/p>\n Kompetent\u0101s iest\u0101d\u0113m ir paredz\u0113tas ties\u012bbas uzlikt ar\u012b periodiskus soda maks\u0101jumus juridisk\u0101m vai fizisk\u0101m person\u0101m par jebkura l\u0113muma, r\u012bkojuma, pagaidu pas\u0101kuma, piepras\u012bjuma, pien\u0101kuma vai cita pas\u0101kuma, kas pie\u0146emts saska\u0146\u0101 ar PSR, neiev\u0113ro\u0161anu. Regula paredz, ka maksim\u0101lais sods dal\u012bbvalst\u012bm j\u0101nosaka vismaz 3% apm\u0113r\u0101 no vid\u0113j\u0101 dienas apgroz\u012bjuma juridiskai personai un 30\u00a0000 eiro apm\u0113r\u0101 fiziskai personai.<\/p>\n Jauns atv\u0113rto finan\u0161u datu re\u017e\u012bms<\/strong><\/p>\n Papildus priek\u0161likumiem PSD3 un PSR priek\u0161likumu pakete paredz FIDA regulu, kas papla\u0161in\u0101s pras\u012bbas nodro\u0161in\u0101t tre\u0161aj\u0101m pus\u0113m piek\u013cuvi klientu datiem, ietverot pla\u0161u finan\u0161u pakalpojumu kl\u0101stu, kas nav saist\u012bti tikai ar kontiem un maks\u0101jumiem, bet tostarp ar\u012b hipot\u0113k\u0101m, aizdevumiem, uzkr\u0101jumu un ieguld\u012bjumu pakalpojumiem, pensij\u0101m un apdro\u0161in\u0101\u0161anu. Jaunais re\u017e\u012bms rad\u012bs jaunus datu apmai\u0146as standartus un pras\u012bs attiec\u012bgaj\u0101m tre\u0161aj\u0101m person\u0101m sa\u0146emt at\u013cauju saviem finans\u0113\u0161anas pakalpojumiem. Regula paredz ietvert ar\u012b pras\u012bbas ieviest klientu izsniegto at\u013cauju vad\u012bbas pane\u013cus.<\/p>\n Kad sagaid\u0101mas izmai\u0146as?<\/strong><\/p>\n Ierosin\u0101to ties\u012bbu aktu pakete ir viens no pirmajiem so\u013ciem ES likumdo\u0161anas iniciat\u012bv\u0101, un ierosin\u0101t\u0101 PSD3, PSR un FIDA regula v\u0113l nav non\u0101kusi likumdo\u0161anas procesa sare\u017e\u0123\u012btajos gaite\u0146os. Priek\u0161likumu gal\u012bg\u0101s versijas, iesp\u0113jams, tiks pie\u0146emtas l\u012bdz 2024.\u00a0gada beig\u0101m vai 2025.\u00a0gada s\u0101kumam, vai pat v\u0113l\u0101k. Sal\u012bdzin\u0101jumam, s\u0101kotn\u0113jais priek\u0161likums par PSD2 tika public\u0113ts 2013.\u00a0gad\u0101 un tika pie\u0146emta 2015.\u00a0gada beig\u0101s, un dal\u012bbvalst\u012bm bija j\u0101transpon\u0113 t\u0101s noteikumi valsts ties\u012bbu aktos l\u012bdz 2018.\u00a0gada janv\u0101rim.<\/p>\n P\u0113c pie\u0146em\u0161anas un st\u0101\u0161an\u0101s sp\u0113k\u0101 dal\u012bbvalst\u012bm b\u016bs 18 m\u0113ne\u0161i, lai PSD3 ieviestu valsts ties\u012bbu aktos. Savuk\u0101rt regulas pl\u0101nots s\u0101kt tie\u0161i piem\u0113rot vis\u0101s dal\u012bbvalst\u012bs 18 m\u0113ne\u0161us p\u0113c to st\u0101\u0161an\u0101s sp\u0113k\u0101.<\/p>\n \n [1]<\/a> https:\/\/ec.europa.eu\/commission\/presscorner\/detail\/en\/SPEECH_23_3575<\/a>.<\/p>\n [2]<\/a> Eiropas Parlamenta un Padomes Direkt\u012bva (ES) 2015\/2366 par maks\u0101jumu pakalpojumiem iek\u0161\u0113j\u0101 tirg\u016b; https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/LV\/TXT\/?uri=CELEX:02015L2366-20151223<\/a>.<\/p>\n [3]<\/a> Pieejams 5. pielikum\u0101 ietekmes nov\u0113rt\u0113juma zi\u0146ojum\u0101 PSR priek\u0161likumam; https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/EN\/TXT\/?uri=SWD:2023:231:FIN&qid=1688388693349<\/a>.<\/p>\n [4]<\/a> Eiropas Parlamenta un Padomes Direkt\u012bva 2009\/110\/EK par elektronisk\u0101s naudas iest\u0101\u017eu darb\u012bbas s\u0101k\u0161anu, veik\u0161anu un konsultat\u012bvu uzraudz\u012bbu; https:\/\/eur-lex.europa.eu\/legal-content\/LV\/TXT\/?uri=CELEX:02009L0110-20180113<\/a>.<\/p>\n [5]<\/a> Maks\u0101jumu pakalpojumu un elektronisk\u0101s naudas likuma (MPENL) 3.\u00a0panta pirm\u0101s da\u013cas 10. punkts; PSD2 3.\u00a0panta (i)\u00a0apak\u0161punkts.<\/p>\n [6]<\/a> MPENL 3.\u00a0panta pirm\u0101s da\u013cas 2. punkts; PSD2 3.\u00a0panta (b)\u00a0apak\u0161punkts.<\/p>\n [7]<\/a> Padomes direkt\u012bva 86\/653\/EEK par dal\u012bbvalstu ties\u012bbu aktu koordin\u0113\u0161anu attiec\u012bb\u0101 uz pa\u0161nodarbin\u0101tiem tirdzniec\u012bbas p\u0101rst\u0101vjiem; https:\/\/eur-lex.europa.eu\/eli\/dir\/1986\/653\/oj\/?locale=LV<\/a>.<\/p>\n [8]<\/a> MPENL 3.\u00a0panta pirm\u0101s da\u013cas 9. punkts; PSD2 3.\u00a0panta (j)\u00a0apak\u0161punkts.<\/p>\n