Jaunas patērētāju tiesību aizsardzības prasības finanšu pakalpojumu sniedzējiem Eiropas Savienībā

Pagājušā gada 29. novembrī tika publicēta Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīva (ES) 2023/2673, kas groza Eiropas Parlamenta un Padomes 2011. gada 25. oktobra Direktīvu 2011/83/ES par patērētāju tiesībām (“CRD”) un atceļ Eiropas Parlamenta un Padomes 2002. gada 23. septembra Direktīvu 2002/65/EK par patēriņa finanšu pakalpojumu tālpārdošanu.

Līdz ar grozījumiem finanšu pakalpojumi (t.i., banku, kreditēšanas, apdrošināšanas, pensiju, ieguldījumu vai maksājumu pakalpojumi) ienāk CRD tvērumā. Tiek pievienoti notekumi par: i) atteikuma tiesībām; ii) informācijas apmaiņu pirms līguma noslēgšanas; iii) maldinošiem modeļiem (dark patterns); un iv) automatizētiem rīkiem.

Direktīva stājās spēkā 2023. gada 18. decembrī. Dalībvalstīm ir doti 24 mēneši, lai jaunās prasības pārņemtu nacionālajā tiesību sistēmā. Paredzēts, ka jaunie noteikumi būs jāpiemēro no 2026. gada 19. jūnija.

Lai gan jaunie noteikumi stāsies spēkā tikai 2026. gadā, finanšu pakalpojumu sniedzējiem vēlams jau laikus iepazīties ar pienākumiem, kas izriet no Direktīvas (ES) 2023/2673, un atvēlēt laiku tīmekļa vietņu un mobilo lietotņu, kas tiek izmantotas finanšu pakalpojumu līgumu slēgšanai, atbilstības izvērtēšanai un pielāgošanai jaunajiem noteikumiem par pieļaujamo dizainu, automatizēto rīku izmantošanu un pirmslīguma informācijas izkārtojumu.

Atteikuma tiesības

Attiecībā uz distances finanšu pakalpojumu līgumiem atteikuma tiesības iespējams izmantot 14 dienu laikā no distances līguma noslēgšanas dienas vai dienas, kad patērētājs saņēmis pirms līguma noslēgšanas atklājamo informāciju un līguma noteikumus, ja šī diena ir vēlāka par distances līguma noslēgšanas dienu. Attiecībā uz pensiju uzkrājuma pārvaldīšanas pakalpojumiem atteikuma tiesību termiņš ir 30 dienas. Gadījumā, ja patērētājs nav informēts par atteikuma tiesībām vai nav izpildītas citas likuma prasības, atteikuma tiesības ir izmantojamas 12 mēnešus un 14 dienas pēc distances līguma noslēgšanas.

Attiecībā uz līgumiem, kas noslēgti tiešsaistē, piemēram, mājaslapā vai lietotnē, pakalpojuma sniedzējam ir jānodrošina patērētājam iespēja izmantot atteikuma tiesības šajā pašā vidē. Šai atteikuma funkcijai jābūt pieejamai un redzamai visā atteikuma tiesību termiņā.

Atteikuma tiesības neatticas uz finanšu pakalpojumiem, kuru cena ir atkarīga no tirgus svārstībām, apdrošināšanas polisēm par periodu, kas ir īsāks par vienu mēnesi, kā arī pēc klienta pieprasījuma pilnībā izpildītiem līgumiem.

Gadījumā, ja pirms atteikuma tiesību izmantošanas patērētājs jau ir saņēmis pakalpojuma daļu, patērētājam ir pienākums norēķināties ar pakalpojuma sniedzēju tikai par šo daļu. Ja patērētājs izmanto atteikuma tiesības, pakalpojuma sniedzējam saprātīgā laika periodā ir jānosūta patērētājam apstiprinājums par pieteikuma saņemšanu. Apstiprinājūmā jānorāda pietekuma saturs, iesniegšanas datums un laiks.

Informācija pirms līguma noslēgšanas

Infomācijas atklāšanas prasības lielākoties līdzinās tām, kuras līdz šim noteica Direktīva 2002/65/EK. Tomēr ir arī daži jauninājumi. Piemēram, ja pakalpojuma cena ir personalizēta, pamatojoties uz automatizētu lēmumu, patērētājs par to ir jāinformē. Nākusi klāt arī ar ESG saistīta prasība informēt patērētāju par visiem attiecīgā pakalpojuma ESG mērķiem (ja tādi ir).

Pakalpojuma sniedzējam ir atļauts pirms līguma noslēgšanas atklājamo informāciju “slāņot” jeb galvenos elementus uzskatāmi izvietot priekšplānā, kamēr cita detalizēta informācija tiek parādīta nākamajos slāņos. Alternatīvs labās prakses informācijas prezentēšanas veids ir klikšķināma satura rādītāja izmantošana, kas ļauj patērētājam iepazīties ar detalizētu informāciju, uzklikšķinot uz virsraksta. Ja pakalpojumu sniedzējs izmanto slāņošanu, tam jānodrošina patērētājam iespēja apskatīt, saglabāt un izdrukāt pilno informāciju vienā dokumentā.

Pakalpojuma sniedzējam ir pēc iespējas jāizvairās no gariem, sarežģītiem aprakstiem, aprakstiem mazā drukā, pārmērīgas hipersaišu lietošanas un citiem tādiem informācijas prezentēšanas veidiem, kas traucē patērētājam izvērtēt, vai konkrētais finanšu pakalpojums tam ir piemērots.

Maldinošs dizains

Direktīva nosaka maldinoša dizaina (dark patterns) aizliegumu. Proti, tādi tehniski un dizaina elementi līguma noslēgšanas procesā, kas būtiski maldina vai ierobežo patērētāju spēju izdarīt patstāvīgu un apzinātu izvēli par finanšu pakalpojuma izvēli, ir aizliegti. Tātad pakalpojuma sniedzējs nedrīkst kādu pakalpojumu vai izvēli ar dizaina paņēmienu palīdzību izcelt kā vēlamāku par citām, piemēram, vienu izvēli parādot krāsainu, bet citas melnbaltas, u.tml.

Automatizēti rīki

Ja pakalpojuma sniedzējs komunicē ar patērētāju attālināti, izmantojot automatizētus rīkus, kā čatboti, automatizētas konsultācijas vai interaktīvi rīki, patērētājam jābūt iespējai bez papildu samaksas saņemt konsultāciju ar cilvēku. Šie noteikumi pēc būtības ir līdzīgi tiem, kas paredzēti Eiropas Parlamenta un Padomes Direktīvā (ES) 2023/2225 par patērētāju kredītlīgumiem.